Cei care au nevoie de o rezerva de bani disponibila pentru cumparaturi, trebuie sa aiba in portofel un astfel de card
Cardul de credit are ca orice produs, avantaje si dezavantaje, insa folosit rational ne poate ajuta sa iesim din unele situatii financiare dificile. Pentru a vedea care sunt cele mai bune carduri de credit, am luat in considerare cardurile standard din oferta bancilor si am comparat dobanda si comisioanele platite.
Daca avem un card cu o limita de credit utilizata tot timpul, atunci dobanda DAE este criteriul cel mai important, insa pentru cei care utilizeaza cardul la cumparaturi si achita in perioada de gratie suma utilizata, cel mai important criteriu de comparatie sunt comisioanele de administrare si emitere.
Top carduri de credit dupa dobanda DAE
Cea mai mica dobanda DAE la un card de credit cu o limita de 5000 lei, este oferit de BRD - MasterCard Punct cu Punct, cu o dobanda de 14.32% si o taxa de administrare anuala de 25 lei. Dobanda anuala efectiva DAE la acest card este de 16.39%, un nivel care este mai ridicat decat dobanda oferita la credite de nevoi personale fara ipoteca, iar perioada de gratie ajunge la 60 de zile, perioada in care utilizati creditul fara a plati dobanda, daca rambursati suma utilizata pana la finalul perioadei.
Cardul de credit MasterCard de la Alpha Bank are o rata a dobanzii de 16.75% si un comision de administrare anuala de 10 lei, iar perioada de gratie oferita la sumele utilizate pentru plata cumparaturilor este de 55 zile.
Cu o dobanda de 16.17% cardul de credit de la Intesa Sanpaolo, mai mica decat oferta de la Alpha Bank, are totusi o dobanda DAE mai mare, de 19.45%, deoarece comisioanele sunt mai mari. Comisionul de administrare este de 30 lei si in plus banca solicita si plata unui comision la emiterea cardului in valoare de 15 lei.
Carduri de credit care au o rata a dobanzii mai mica de 20%, regasim in oferta Bancii Carpatica, dobanda de 16% si DAE de 20.4% sau la BCR si CEC Bank, unde rata dobanzii este de 17.71% variabila, in functie de evolutia Robor la 3 luni plus marja fixa a bancii si respectiv de 17.65%.
Compara oferta completa a bancilor din Romania pe moneycenter.ro, in sectiunea carduri de credit.
Cele mai mici comisioane de administrare
Pentru cei care utilizeaza cardul de credit ca si rezerva de lichiditate temporara si nu au utilizata limita de credit in afara perioadei de gratie, principalul criteriu de comparatie este reprezentat de nivelul taxelor platite la emitere, cele la reinoirea cardului si in special comisionul anual de administrare.
Dupa acest criteriu, chiar daca acum avem oferte care ne imbie cu un comision 0 in primul an, cel mai mic comision il veti plati la cardurile de credit de la Alpha Bank, MasterCard standard si MasterCard Cosmote, un card de credit emis in colaborare cu firma de telefonie mobila Cosmote, valoare comision anual de 10 lei.
La OTP Bank platiti un comision anual de 19.92 lei, la care se adauga o taxa de emitere de 10 lei, platita o singura data la emiterea cardului. Cu un comision anual de 25 lei, cardul de credit MasterCard Forte de la Banca Transilvania, se inscrie in topul cardurilor la care plata anuala a comisionului nu face o gaura in buget.
Importanta acestor comisioane si taxe, creste atunci cand valoarea primita ca si credit este mai redusa, un comision anual de 20 lei la un credit de 1000 lei reprezinta 2% din valoare, in timp ce la o limita de 10000 lei doar 0.2%.
sursa
ASTEPTI SA TE AJUTE CINEVA SAU TE AJUTI SINGUR?
luni, 14 noiembrie 2011
Cum se vor face refinantarile creditelor, conform noului regulament de creditare adoptat de BNR
In cazul in care clientul unei banci refinanteaza doar o suma echivalenta cu creditul vechi din sold existent la data intrarii in vigoare a noului regulament de creditare adoptat de BNR, atunci banca nu va aplica restrictiile impuse de noul document, cele mai drastice referindu-se la socurile aferente dobanzilor, cursului valutar si veniturilor.
Atunci cand refinantarea presupune obtinerea unor sume suplimentare, acestea vor fi supuse cerintelor noului regulament, a explicat Angela Dimonu, sefa serviciului de Reglementare şi Autorizare din cadrul BNR:, in cadrul unei conferinte la ARB organizata de Finmedia.
Potrivit acesteia, socurile privind ratele dobanzilor, cursului valutar si veniturilor nu se aplica cheltuielilor (ratelor existente la alte credite) ci doar la venituri. Reprezentanta BNR a mai precizat ca este vorba de refinantarea creditelor aflate in stocul bancilor la data intrarii in vigoare a regulamentului.
Atunci cand refinantarea presupune obtinerea unor sume suplimentare, acestea vor fi supuse cerintelor noului regulament, a explicat Angela Dimonu, sefa serviciului de Reglementare şi Autorizare din cadrul BNR:, in cadrul unei conferinte la ARB organizata de Finmedia.
Potrivit acesteia, socurile privind ratele dobanzilor, cursului valutar si veniturilor nu se aplica cheltuielilor (ratelor existente la alte credite) ci doar la venituri. Reprezentanta BNR a mai precizat ca este vorba de refinantarea creditelor aflate in stocul bancilor la data intrarii in vigoare a regulamentului.
vineri, 21 octombrie 2011
Clientii bancilor se simt inselati cand sunt obligati sa incheie asigurari
Consumatorii nu mai considera ca sectorul financiar este interesat de nevoile sale, ci observa constant ca bancile si asiguratorii sunt interesati numai de profitul pe termen scurt, a declarat Neil Diamond, business development consultant in cadrul LIMRA, asociatie a companiilor de asigurari de viata si servicii financiare cu aproximativ 850 de membri, in peste 73 de tari.
"Canalul de bancassurance trebuie sa fie orientat pe nevoile clientului, sub forma unor servicii furnizate, nu sa reprezinte o simpla comercializare de produse. Altfel, de fiecare data cand un client va intra intr-o sucursala de banca acesta va stii ca banca respectiva va inverca mereu sa-i vanda o asigurare", a declarat Neil Diamond, in cadrul unui seminar pe tema asigurarilor, organizat de Alico Asigurari si Ziarul Financiar.
"Bancassurance" reprezinta un termen utilizat pentru a descrie parteneriatul sau relatia comerciala intre o banca si o companie de asigurari. Aceasta din urma utilizeaza reteua de vanzari a bancii pentru a comercializa servicii de asigurare. In Romania, vanzarile de asigurari prin retelele bancare sunt dominate de politele atasate contractelor de finantare, prin care banca isi asigura riscul de nerambursare, iar asiguratorul isi extinde portofoliul de clienti.
Neil Diamond a adaugat ca in mod normal, politica bancilor pe canalul de bancassurance are in vedere, in primul rand, protectia clientilor, dar, in acelasi timp, si a propriei entitati, prin acea asigurare atasata creditului.
"Nu este nimic incorect. Sunt insa in dezacord cu modul in care este realizat acest lucru. De exemplu, daca un client vine la mine, in calitate de banca, si solicita un credit, atunci este gresit din partea mea sa-i conditionez obtinerea finantarii, de achizitia unei asigurari, mai ales daca afla de existenta acesteia doar la semanarea contractului sau este ascunsa printre clauzele acestuia. Clientii se simt inselati", a spus el.
La solicitarea imprumutului, banca trebuie sa-i explice clientului drepturile si obligatiile pe care si le asuma la contractarea acelui credit, fata de sine si fata de familia sa, pe care si le poate acoperi cu ajutorul unei asigurari, la initiativa proprie."Este acelasi lucru, dar cu o abordare diferita", a precizat reprezentantul LIMRA. "Un credit reprezinta o obligatie de rambursare pentru consumator. Daca o asigurare este anexata unui contract de finantare, iar debitorul isi pierde capacitatea de munca sau intervine decesul, atunci banca poate obtine de la compania de asigurare suma ramasa de rambursat de catre client".
El a aratat ca este gresita, de asemenea, lipsa de transparenta privind costurile implicite ale creditului si a asigurarii. Costul cu asigurarea nu trebuie suportat din suma solicitata de client, ci se poate achita inainte de catre acesta sau adaugata sumei totale de plata. Clientul trebuie sa aiba dreptul sa aleaga.
"Atunci el stie ca a imprumutat suma solicitata la care se adauga costul asigurarii, stiind, in acelasi timp, ca este pe deplin protejat, si cunoaste toate detaliile despre acordul de imprumut inainte de semna contractul in cauza. Altfel, clientul primeste o suma mai mica decat cea solicitata si sfarseste si cu o asigurare, de care probabil are nevoie, dar nu neaparat si dorita. Cu siguranta va ocoli acea banca data viitoare. De aceea, este importanta transparenta in sistemul bancar in relatia cu clientii".
Neil Diamond dispune de o experienta de peste 15 ani in sistemul financiar din Marea Britanie, avand colaborari atat cu banci, cat si alte institutii financiare in domeniile de bancassurance, distributia prin agentie sau vanzarile directe pentru HSBC, ING, AIG, Eureko, Lloyds sau Barclays.
sursa
"Canalul de bancassurance trebuie sa fie orientat pe nevoile clientului, sub forma unor servicii furnizate, nu sa reprezinte o simpla comercializare de produse. Altfel, de fiecare data cand un client va intra intr-o sucursala de banca acesta va stii ca banca respectiva va inverca mereu sa-i vanda o asigurare", a declarat Neil Diamond, in cadrul unui seminar pe tema asigurarilor, organizat de Alico Asigurari si Ziarul Financiar.
"Bancassurance" reprezinta un termen utilizat pentru a descrie parteneriatul sau relatia comerciala intre o banca si o companie de asigurari. Aceasta din urma utilizeaza reteua de vanzari a bancii pentru a comercializa servicii de asigurare. In Romania, vanzarile de asigurari prin retelele bancare sunt dominate de politele atasate contractelor de finantare, prin care banca isi asigura riscul de nerambursare, iar asiguratorul isi extinde portofoliul de clienti.
Neil Diamond a adaugat ca in mod normal, politica bancilor pe canalul de bancassurance are in vedere, in primul rand, protectia clientilor, dar, in acelasi timp, si a propriei entitati, prin acea asigurare atasata creditului.
"Nu este nimic incorect. Sunt insa in dezacord cu modul in care este realizat acest lucru. De exemplu, daca un client vine la mine, in calitate de banca, si solicita un credit, atunci este gresit din partea mea sa-i conditionez obtinerea finantarii, de achizitia unei asigurari, mai ales daca afla de existenta acesteia doar la semanarea contractului sau este ascunsa printre clauzele acestuia. Clientii se simt inselati", a spus el.
La solicitarea imprumutului, banca trebuie sa-i explice clientului drepturile si obligatiile pe care si le asuma la contractarea acelui credit, fata de sine si fata de familia sa, pe care si le poate acoperi cu ajutorul unei asigurari, la initiativa proprie."Este acelasi lucru, dar cu o abordare diferita", a precizat reprezentantul LIMRA. "Un credit reprezinta o obligatie de rambursare pentru consumator. Daca o asigurare este anexata unui contract de finantare, iar debitorul isi pierde capacitatea de munca sau intervine decesul, atunci banca poate obtine de la compania de asigurare suma ramasa de rambursat de catre client".
El a aratat ca este gresita, de asemenea, lipsa de transparenta privind costurile implicite ale creditului si a asigurarii. Costul cu asigurarea nu trebuie suportat din suma solicitata de client, ci se poate achita inainte de catre acesta sau adaugata sumei totale de plata. Clientul trebuie sa aiba dreptul sa aleaga.
"Atunci el stie ca a imprumutat suma solicitata la care se adauga costul asigurarii, stiind, in acelasi timp, ca este pe deplin protejat, si cunoaste toate detaliile despre acordul de imprumut inainte de semna contractul in cauza. Altfel, clientul primeste o suma mai mica decat cea solicitata si sfarseste si cu o asigurare, de care probabil are nevoie, dar nu neaparat si dorita. Cu siguranta va ocoli acea banca data viitoare. De aceea, este importanta transparenta in sistemul bancar in relatia cu clientii".
Neil Diamond dispune de o experienta de peste 15 ani in sistemul financiar din Marea Britanie, avand colaborari atat cu banci, cat si alte institutii financiare in domeniile de bancassurance, distributia prin agentie sau vanzarile directe pentru HSBC, ING, AIG, Eureko, Lloyds sau Barclays.
sursa
miercuri, 19 octombrie 2011
Bănci suspectate de manipularea Euribor sunt anchetate de UE
Executivul comunitar a precizat că este îngrijorat de posibilitatea ca societăţile vizate să fi încălcat legislaţia antitrust care interzice cartelurile şi practicile restrictive.
Comisia Europeană a confirmat miercuri că au fost efectuate investigaţii la sediile mai multor bănci care activează pe piaţa derivativelor legate de Euribor, pe fondul suspiciunilor referitoare la existenţa unui cartel pe această piaţă, transmite Reuters, citată de Agerpres.
Executivul comunitar a precizat că este îngrijorat de posibilitatea ca societăţile vizate să fi încălcat legislaţia antitrust care interzice cartelurile şi practicile restrictive.
Comisia nu a identificat băncile sau ţările unde au fost efectuate investigaţii, însă o sursă citată de Reuters susţine că birourile din Londra ale Deutsche Bank se numără printre băncile investigate de Comisia Europeană.
Dobânda Euribor este stabilită de 44 de bănci şi este utilizată ca indicator de referinţă pentru mii de miliarde de credite şi instrumente financiare în euro.
Ancheta Comisiei Europene vine după ce în luna martie a acestui an agenţiile de reglementare din SUA şi Japonia au demarat o anchetă globală pentru a stabili dacă dobânda Libor a fost manipulată în timpul crizei financiare
Comisia Europeană a confirmat miercuri că au fost efectuate investigaţii la sediile mai multor bănci care activează pe piaţa derivativelor legate de Euribor, pe fondul suspiciunilor referitoare la existenţa unui cartel pe această piaţă, transmite Reuters, citată de Agerpres.
Executivul comunitar a precizat că este îngrijorat de posibilitatea ca societăţile vizate să fi încălcat legislaţia antitrust care interzice cartelurile şi practicile restrictive.
Comisia nu a identificat băncile sau ţările unde au fost efectuate investigaţii, însă o sursă citată de Reuters susţine că birourile din Londra ale Deutsche Bank se numără printre băncile investigate de Comisia Europeană.
Dobânda Euribor este stabilită de 44 de bănci şi este utilizată ca indicator de referinţă pentru mii de miliarde de credite şi instrumente financiare în euro.
Ancheta Comisiei Europene vine după ce în luna martie a acestui an agenţiile de reglementare din SUA şi Japonia au demarat o anchetă globală pentru a stabili dacă dobânda Libor a fost manipulată în timpul crizei financiare
Sechestru pe una dintre cele mai mari bănci din Europa. UniCredit, bănuită de evaziune
Justiţia italiană a sechestrat marţi active în valoare de 245 milioane de euro de la UniCredit SpA, cea mai mare bancă italiană, bănuită că a fraudat fiscul între 2007 şi 2008 graţie unei operaţiuni complexe denumite 'Project Brontos', transmit AFP şi Bloomberg.
De asemenea, fostul director general de la UniCredit SpA, Alessandro Profumo, şi alţi 16 responsabili ai băncii cât şi trei responsabili de la banca britanică Barclays sunt implicaţi în această anchetă de evaziune fiscală.
Procurorii încearcă să descopere dacă UniCredit a comis fraude fiscală printr-un plan de investiţii internaţional pus la punct de Barclays Plc. Graţie acestui plan, denumit Project Brontos, UniCredit a putut să plătească impozite mai mici în Italia prin transformarea dobânzilor (impozitate în Italia) în dividende (care sunt deductibile de la plata taxelor).
UniCredit Group este cel mai mare grup bancar din Europa Centrală şi de Est şi unul dintre cele mai mari din Europa. Divizia din România, UniCredit Ţiriac Bank, a înregistrat în 2010 un profit net de 171,2 milioane lei (41 milioane euro), în scădere cu aproximativ 48 % faţă de 2009, pe fondul creşterii provizioanelor, iar veniturile operaţionale au avansat cu 8%, până la 1,363 miliarde lei.
luni, 17 octombrie 2011
Atentie la capcanele ratelor fixe fara dobanda!
La prima vedere, programul de rate fixe fara dobanda la cardul de credit poate parea o adevarata mana cereasca pentru posesorii lui, in conditiile in care costul cu dobanda pentru sumele utilizate nu este deloc mic. Bancile au gasit insa o modalitate de a anula posibilitatea de a beneficia de avantajele acestei facilitati.
Tot mai multe banci au inceput sa atraga clienti pentru cardurile de credit cu ajutorul ratelor fixe fara dobanda.
Inainte de a utiliza cardul pentru tot felul de cumparaturi "fara dobanda", clientii ar trebui sa se asigure insa ca au inteles pe deplin in ce conditii se pot bucura de avantajele acestei facilitati.
Daca nu respecta anumite conditii, clientii pot fi nevoiti sa plateasca dobanzi foarte mari pentru produsele cumparate in "rate fara dobanda", intrucat costurile utilizarii cardurilor pot depasi in prezent chiar si 40%!
Secretul facilitatii: rambursarea integrala a tuturor sumelor utilizate
Prin urmare, posesorii de carduri care se decid sa efectueze cumparaturi in rate fixe fara dobanda, trebuie sa solicite reprezentantilor bancii la care au cardul sa le explice foarte clar mecanismul facilitatii, daca este posibil in scris, cu referire la un exemplu usor de inteles.
Din documentarea Conso.ro a rezultat ca mai multe banci (Raiffeisen Bank, BCR, Garanti Bank si Alpha Bank) au decis sa limiteze drastic cazurile in care se pot rambursa sumele utilizate fara a se plati deloc dobanda.
Cum cardul poate fi utilizat atat la cumparaturi obisnuite sau in rate "fara dobanda", cat si pentru retrageri de numerar de la bancomate, clientii pot ajunge sa datoreze in final sume importante de bani.
Atentie mare! Nerambursarea integrala, in perioada de gratie, a sumelor utilizate in orice mod de pe cardul de credit duce la pierderea dreptului de dobanda 0!
"Clientii care aleg sa isi esaloneze anumite cumparaturi in rate fixe fara dobanda nu vor plati in nicio situatie dobanda pentru sumele respective daca datoria totala specificata in extrasele lunare va fi rambursata integral pana la data scadenta a acestora. In situatia in care clientii vor achita numai suma minima obligatorie de plata, atunci banca va aplica dobanda la soldul ramas de rambursat", ne-au explicat reprezentantii Garanti Bank.
Cum platesti dobanda la ratele fara dobanda
Principiul de rambursare a banilor utilizati de pe cardul de credit este acelasi indiferent de facilitatile oferite de banca pentru returnarea anumitor sume cheltuite. Prin urmare, tranzactia de plata a ratei lunare "fara dobanda" este considerata de fapt tranzactie standard, iar valoarea ratei se va aduna la suma totala datorata.
"Banca calculeaza dobanda la sold, indiferent din ce rezulta el. El se calculeaza ca diferenta dintre toate tranzactiile efectuate in ciclul de tranzactionare precedent (indiferent daca sunt in cadrul programului Rate fara Dobanda sau nu), si eventual alte taxe, comisioane si dobanzi datorate bancii, si sumele rambursate", ne-au precizat reprezentantii Raiffeisen Bank.
Concret, sa spunem ca un client a cheltuit de pe card 1.000 lei pentru cumparaturi standard si a cumparat un obiect (frigider, televizor, etc) in valoare de 1.200 lei, esalonati in 12 rate fixe "fara dobanda".
Daca nu vrea sa plateasca dobanda, clientul trebuie sa returneze pana la sfarsitul perioadei de gratie cei 1.000 lei aferenti cumparaturilor standard, la care se adauga prima rata fixa fara dobanda din cei 1.200 lei (respectiv 100 lei).
"Daca pana la sfarsitul perioadei de gratie el ramburseaza doar 200 de lei, va avea un sold utilizat de 900 lei (diferenta dintre ce ar fi trebuit sa plateasca in total si ce a platit) ce va fi transferat in urmatorul raport de activitate si pentru care banca va calcula dobanda", au subliniat reprezentantii Raiffeisen Bank.
"Pentru a beneficia de 0% dobanda la tranzactia efectuata in rate, clientul trebuie sa rambuseze pana la data scadenta aferenta ciclului de tranzactionare 100% suma utilizata pentru cumparaturi oarecare + 100% prima rata din tranzactia de 1.200 lei", ne-au informat si reprezentantii BCR.
Avertisment pentru clientii care citesc site-ul bancii
Alpha Bank isi avertizeaza clientii asupra modului de functionare al acestui program, atragand atentia asupra riscului de a fi sanctionati cu dobanzi si comisioane inclusiv la rata fixa, daca amana plata unei parti din suma totala datorata pe extrasul lunar.
"Suma fixa a fiecarei rate va fi postata ca o tranzactie normala la comercianti si va face parte din suma totala datorata, mentionata in fiecare extras lunar de cont al cardului. Daca alegi sa amani o parte din suma totala datorata ce apare pe extrasul lunar, te rugam tine cont ca suma neplatita va fi inclusa in calculul dobanzii si comisioanelor aplicabile cardului tau de credit pentru acea luna", atrage atentia Alpha Bank pe site-ul bancii.
Cu toate acestea, clientii care nu ramburseaza integral suma utilizata in perioada de gratie, nu pierd definitiv aceasta facilitate la nicio banca, aceasta ramanand activa in continuare. Cei care ramburseaza integral datoria la urmatoarea scadenta, nu mai suporta dobanda pentru rata fixa corespunzatoare.
"Important de retinut este ca doar valoarea ratei lunare din extrasul de cont intra in calculul dobanzii si comisioanelor datorate (NU si toate ratele viitoare)", se mentioneaza pe site-ul Alpha Bank.
Se poate si altfel
Pentru a evita situatiile in care soldul poate deveni imposibil de rambursat integral in perioada de gratie stabilita de banca, clientii ar trebui sa incerce sa nu mai utilizeze cardul pentru alte cumparaturi in afara celor de rate fixe fara dobanda.
In acest mod, nu mai exista riscul de a fi presati la rambursarea unor sume considerabile, pentru a beneficia de scutirea de plata a dobanzii pentru o parte din bani.
Pe de alta parte, exista si banci care sustin ca separa platile efectuate cu cardul in cadrul programului de rate fixe fara dobanda de celelalte plati, cum este cazul Millennium Bank.
Prin urmare, indiferent daca clientul alege sa ramburseze pana la prima scadenta doar suma aferenta ratei fixe, iar pentru cumparaturile standard doar suma minima de plata, clientului nu i se va aplica nicio dobanda la rata fixa.
„In cazul mentionat, clientul va achita rata corespunzatoare facilitatii Rate cu Dobanda Zero, plus minimum 5% din suma utilizata din linia credit (impreuna cu dobanzile si comisioanele aferente) care nu a fost inclusa in planul de Rate cu Dobanda Zero. Clientul nu este obligat sa achite integral suma pentru care nu a activat optiunea Rate cu Dobanda Zero, ci doar cuantumul minim de 5%", au precizat reprezentantii Millennium Bank.
sursa
Tot mai multe banci au inceput sa atraga clienti pentru cardurile de credit cu ajutorul ratelor fixe fara dobanda.
Inainte de a utiliza cardul pentru tot felul de cumparaturi "fara dobanda", clientii ar trebui sa se asigure insa ca au inteles pe deplin in ce conditii se pot bucura de avantajele acestei facilitati.
Daca nu respecta anumite conditii, clientii pot fi nevoiti sa plateasca dobanzi foarte mari pentru produsele cumparate in "rate fara dobanda", intrucat costurile utilizarii cardurilor pot depasi in prezent chiar si 40%!
Secretul facilitatii: rambursarea integrala a tuturor sumelor utilizate
Prin urmare, posesorii de carduri care se decid sa efectueze cumparaturi in rate fixe fara dobanda, trebuie sa solicite reprezentantilor bancii la care au cardul sa le explice foarte clar mecanismul facilitatii, daca este posibil in scris, cu referire la un exemplu usor de inteles.
Din documentarea Conso.ro a rezultat ca mai multe banci (Raiffeisen Bank, BCR, Garanti Bank si Alpha Bank) au decis sa limiteze drastic cazurile in care se pot rambursa sumele utilizate fara a se plati deloc dobanda.
Cum cardul poate fi utilizat atat la cumparaturi obisnuite sau in rate "fara dobanda", cat si pentru retrageri de numerar de la bancomate, clientii pot ajunge sa datoreze in final sume importante de bani.
Atentie mare! Nerambursarea integrala, in perioada de gratie, a sumelor utilizate in orice mod de pe cardul de credit duce la pierderea dreptului de dobanda 0!
"Clientii care aleg sa isi esaloneze anumite cumparaturi in rate fixe fara dobanda nu vor plati in nicio situatie dobanda pentru sumele respective daca datoria totala specificata in extrasele lunare va fi rambursata integral pana la data scadenta a acestora. In situatia in care clientii vor achita numai suma minima obligatorie de plata, atunci banca va aplica dobanda la soldul ramas de rambursat", ne-au explicat reprezentantii Garanti Bank.
Cum platesti dobanda la ratele fara dobanda
Principiul de rambursare a banilor utilizati de pe cardul de credit este acelasi indiferent de facilitatile oferite de banca pentru returnarea anumitor sume cheltuite. Prin urmare, tranzactia de plata a ratei lunare "fara dobanda" este considerata de fapt tranzactie standard, iar valoarea ratei se va aduna la suma totala datorata.
"Banca calculeaza dobanda la sold, indiferent din ce rezulta el. El se calculeaza ca diferenta dintre toate tranzactiile efectuate in ciclul de tranzactionare precedent (indiferent daca sunt in cadrul programului Rate fara Dobanda sau nu), si eventual alte taxe, comisioane si dobanzi datorate bancii, si sumele rambursate", ne-au precizat reprezentantii Raiffeisen Bank.
Concret, sa spunem ca un client a cheltuit de pe card 1.000 lei pentru cumparaturi standard si a cumparat un obiect (frigider, televizor, etc) in valoare de 1.200 lei, esalonati in 12 rate fixe "fara dobanda".
Daca nu vrea sa plateasca dobanda, clientul trebuie sa returneze pana la sfarsitul perioadei de gratie cei 1.000 lei aferenti cumparaturilor standard, la care se adauga prima rata fixa fara dobanda din cei 1.200 lei (respectiv 100 lei).
"Daca pana la sfarsitul perioadei de gratie el ramburseaza doar 200 de lei, va avea un sold utilizat de 900 lei (diferenta dintre ce ar fi trebuit sa plateasca in total si ce a platit) ce va fi transferat in urmatorul raport de activitate si pentru care banca va calcula dobanda", au subliniat reprezentantii Raiffeisen Bank.
"Pentru a beneficia de 0% dobanda la tranzactia efectuata in rate, clientul trebuie sa rambuseze pana la data scadenta aferenta ciclului de tranzactionare 100% suma utilizata pentru cumparaturi oarecare + 100% prima rata din tranzactia de 1.200 lei", ne-au informat si reprezentantii BCR.
Avertisment pentru clientii care citesc site-ul bancii
Alpha Bank isi avertizeaza clientii asupra modului de functionare al acestui program, atragand atentia asupra riscului de a fi sanctionati cu dobanzi si comisioane inclusiv la rata fixa, daca amana plata unei parti din suma totala datorata pe extrasul lunar.
"Suma fixa a fiecarei rate va fi postata ca o tranzactie normala la comercianti si va face parte din suma totala datorata, mentionata in fiecare extras lunar de cont al cardului. Daca alegi sa amani o parte din suma totala datorata ce apare pe extrasul lunar, te rugam tine cont ca suma neplatita va fi inclusa in calculul dobanzii si comisioanelor aplicabile cardului tau de credit pentru acea luna", atrage atentia Alpha Bank pe site-ul bancii.
Cu toate acestea, clientii care nu ramburseaza integral suma utilizata in perioada de gratie, nu pierd definitiv aceasta facilitate la nicio banca, aceasta ramanand activa in continuare. Cei care ramburseaza integral datoria la urmatoarea scadenta, nu mai suporta dobanda pentru rata fixa corespunzatoare.
"Important de retinut este ca doar valoarea ratei lunare din extrasul de cont intra in calculul dobanzii si comisioanelor datorate (NU si toate ratele viitoare)", se mentioneaza pe site-ul Alpha Bank.
Se poate si altfel
Pentru a evita situatiile in care soldul poate deveni imposibil de rambursat integral in perioada de gratie stabilita de banca, clientii ar trebui sa incerce sa nu mai utilizeze cardul pentru alte cumparaturi in afara celor de rate fixe fara dobanda.
In acest mod, nu mai exista riscul de a fi presati la rambursarea unor sume considerabile, pentru a beneficia de scutirea de plata a dobanzii pentru o parte din bani.
Pe de alta parte, exista si banci care sustin ca separa platile efectuate cu cardul in cadrul programului de rate fixe fara dobanda de celelalte plati, cum este cazul Millennium Bank.
Prin urmare, indiferent daca clientul alege sa ramburseze pana la prima scadenta doar suma aferenta ratei fixe, iar pentru cumparaturile standard doar suma minima de plata, clientului nu i se va aplica nicio dobanda la rata fixa.
„In cazul mentionat, clientul va achita rata corespunzatoare facilitatii Rate cu Dobanda Zero, plus minimum 5% din suma utilizata din linia credit (impreuna cu dobanzile si comisioanele aferente) care nu a fost inclusa in planul de Rate cu Dobanda Zero. Clientul nu este obligat sa achite integral suma pentru care nu a activat optiunea Rate cu Dobanda Zero, ci doar cuantumul minim de 5%", au precizat reprezentantii Millennium Bank.
sursa
miercuri, 12 octombrie 2011
BNR si bancile grecesti din Romania se pregatesc pentru ce e mai rau
Presedintii bancilor grecesti din Romania s-au intalnit cu directorul directiei de supraveghere din BNR, pentru a analiza masurile ce trebuie luate in cazul in care bancile-mama din Grecia nu vor mai putea sustine sucursalele locale.
"A fost o discuţie de informare reciprocă în care am trecut în revistă măsurile care se pot lua dacă apar necazuri pe relaţia cu băncile-mamă. Preventiv, le-am recomandat să-şi crească lichiditatea, să-şi asigure rezerve pentru a contracara eventuale efecte de contaminare", a spus Nicolae Cinteză (foto), directorul Direcţiei Supraveghere din BNR, citat de ZF.ro.
BNR si bancherii analizeaza modalitatile si planurile prin care bancile grecesti pot obtine lichiditati de urgenta de la BNR, banca centrala facand public inca de la izbucnirea crizei din Grecia ca poate sa sprijine bancile locale cu lichiditati in caz de necesitate.
"I-am informat în privinţa soluţiilor pe care ni le permite cadrul legal şi le-am făcut şi alte mici recomandări pe care le negociaserăm în ultima perioadă", a mai spus Cinteza, care precizeaza că pentru o bancă centrală este esenţial să fie pregătită să prevină situaţii dificile în contextul incertitudinii accentuate de pe piaţa financiară europeană. "Cine ar fi bănuit că Dexia va cădea? Trebuie să fii pregătit să previi."
sursa
"A fost o discuţie de informare reciprocă în care am trecut în revistă măsurile care se pot lua dacă apar necazuri pe relaţia cu băncile-mamă. Preventiv, le-am recomandat să-şi crească lichiditatea, să-şi asigure rezerve pentru a contracara eventuale efecte de contaminare", a spus Nicolae Cinteză (foto), directorul Direcţiei Supraveghere din BNR, citat de ZF.ro.
BNR si bancherii analizeaza modalitatile si planurile prin care bancile grecesti pot obtine lichiditati de urgenta de la BNR, banca centrala facand public inca de la izbucnirea crizei din Grecia ca poate sa sprijine bancile locale cu lichiditati in caz de necesitate.
"I-am informat în privinţa soluţiilor pe care ni le permite cadrul legal şi le-am făcut şi alte mici recomandări pe care le negociaserăm în ultima perioadă", a mai spus Cinteza, care precizeaza că pentru o bancă centrală este esenţial să fie pregătită să prevină situaţii dificile în contextul incertitudinii accentuate de pe piaţa financiară europeană. "Cine ar fi bănuit că Dexia va cădea? Trebuie să fii pregătit să previi."
sursa
luni, 10 octombrie 2011
Adrian Vasilescu, BNR, respinge acuzatiile PSD privind manipularea cursului de schimb
Adrian Vasilescu (foto), consilierul guvernatorului BNR Mugur Isarescu, respinge acuzatiile PSD potrivit carora BNR ar fi manipulat cursul valutar astfel incat statul sa incaseze accize mai mari.
Purtătorul de cuvânt al PSD Radu Moldovan a afirmat vineri că rolul BNR este altul decât "acela de a încerca politicile criminale ale Guvernului Boc" , banca centrală intrând într-un joc extrem de periculos, "în prima fază printr-o decizie criminală de a creşte artificial cursul euro, la sfârşitul lunii septembrie, pentru a avea un curs foarte mare atunci când se stabileşte cursul euro prin care vor fi încasate accizele pe anul următor".
"Deşi cred că a vorbit în nume propriu, fiindcă e imposibil să fi promovat în numele partidului afirmaţii atât de halucinante, îi voi răspunde tocmai având în vedere gravitatea acuzaţiilor aduse Băncii Naţionale (...) Dacă domnul Moldovan s-ar fi consultat cu colegii din comisia economică a partidului, ar fi aflat lucruri care l-ar fi făcut să se jeneze de gândul excentric care i-a trecut prin cap, acela că BNR ar fi manipulat cursul «într-un joc criminal»", a spus Vasilescu, citat de presa.
El a explicat că între 10 şi 30 septembrie, în regiunea europeană în care sunt cuprinse România, Polonia, Cehia şi Ungaria au avut loc deprecieri semnificative ale monedelor. El a continuat arătând că zlotul polonez s-a depreciat cel mai mult, cu 10%, forintul unguresc s-a depreciat cu 8%, coroana cehă, care înainte de 10 septembrie se apreciase ceva mai mult, a pierdut două procente din aprecierea câştigată, în vreme ce leul românesc s-a depreciat cu numai 2%.
"În ziua de 3 octombrie, ziua în care cursul a fost luat în calculul accizelor, oferta de valută din regiune a început să crească şi toate cele patru monede s-au apreciat. Inclusiv leul. Aşa că, prin «jocul» imaginat de domnul Moldovan, în ziua cu pricina cursul a defavorizat şi nu a favorizat calculul accizelor", a arătat oficialul BNR.
sursa
Purtătorul de cuvânt al PSD Radu Moldovan a afirmat vineri că rolul BNR este altul decât "acela de a încerca politicile criminale ale Guvernului Boc" , banca centrală intrând într-un joc extrem de periculos, "în prima fază printr-o decizie criminală de a creşte artificial cursul euro, la sfârşitul lunii septembrie, pentru a avea un curs foarte mare atunci când se stabileşte cursul euro prin care vor fi încasate accizele pe anul următor".
"Deşi cred că a vorbit în nume propriu, fiindcă e imposibil să fi promovat în numele partidului afirmaţii atât de halucinante, îi voi răspunde tocmai având în vedere gravitatea acuzaţiilor aduse Băncii Naţionale (...) Dacă domnul Moldovan s-ar fi consultat cu colegii din comisia economică a partidului, ar fi aflat lucruri care l-ar fi făcut să se jeneze de gândul excentric care i-a trecut prin cap, acela că BNR ar fi manipulat cursul «într-un joc criminal»", a spus Vasilescu, citat de presa.
El a explicat că între 10 şi 30 septembrie, în regiunea europeană în care sunt cuprinse România, Polonia, Cehia şi Ungaria au avut loc deprecieri semnificative ale monedelor. El a continuat arătând că zlotul polonez s-a depreciat cel mai mult, cu 10%, forintul unguresc s-a depreciat cu 8%, coroana cehă, care înainte de 10 septembrie se apreciase ceva mai mult, a pierdut două procente din aprecierea câştigată, în vreme ce leul românesc s-a depreciat cu numai 2%.
"În ziua de 3 octombrie, ziua în care cursul a fost luat în calculul accizelor, oferta de valută din regiune a început să crească şi toate cele patru monede s-au apreciat. Inclusiv leul. Aşa că, prin «jocul» imaginat de domnul Moldovan, în ziua cu pricina cursul a defavorizat şi nu a favorizat calculul accizelor", a arătat oficialul BNR.
sursa
BCR creeaza confuzie prin dobanzile afisate la depozite
BCR a lansat recent un depozit in lei pe 2 ani, la care manipuleaza modul de afisare al dobanzii in materialele de promovare, astfel incat castigul oferit sa para de doua ori mai mare decat la orice alta oferta de pe piata. Exista riscul ca potentialii clienti sa fie indusi in eroare de forma de prezentare a dobanzii, elementul cheie al mesajului de promovare.
Cel mai nou depozit in lei de la BCR se numeste MaxiPlus. El se constituie pe o perioada de 2 ani, iar marele sau avantaj este ca "vei primi o dobanda de 14% la scadenta depozitului", asa cum se precizeaza pe site-ul bancii si in materialele de promovare distribuite.
Verificand toate celelalte oferte de pe piata, observi ca cele mai bune oferte abia trec de 7%, indiferent de termenul de economisire. Astfel ca la prima vedere, oferta BCR este pur si simplu iesita din comun: e de doua ori mai buna decat cea a competitorilor!
De regula, insa, atunci cand o oferta pare de nerefuzat, clientul trebuie sa caste bine ochii. Si asa este si in cazul de fata. Prin "dobanda de 14% la scadenta depozitului", specialistii in comunicare de la BCR au vrut sa spuna ca aceasta va fi dobanda incasata de client dupa 2 ani. Prin urmare, rata dobanzii este de 7% pe an, iar dupa 2 ani, devine 14% (7% x 2).
Asa cum se observa, oferta BCR nu mai pare acum atat de mult iesita din comun, ci chiar se incadreaza in tendinta pietei.
Consumatorii pot intelege gresit oferta
Modul in care BCR a ales sa isi promoveze produsul este, insa, periculos pentru consumatori. In conditiile in care toate bancile isi exprima dobanzile la depozite in procente anuale – deoarece aceasta este practica folosita in intreaga lume – un consumator poate fi usor indus in eroare.
El poate confunda "dobanda de 14% la scadenta" cu "rata dobanzii anuala" a depozitului, avand in vedere ca este obisnuit ca dobanda sa se afiseze la depozite, doar in forma anualizata. Din acest punct de vedere, aceasta tactica ar trebui analizata atent de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului, pentru a stabili daca este sau nu o reclama inselatoare.
In plus, metoda poate avea efecte negative asupra intregului sector bancar, deoarece poate slabi increderea si asa precara, de care se bucura institutiile de credit in randul publicului. Mesajul este unul foarte clar: chiar si pentru un simplu depozit, clientii trebuie de-acum inainte sa se deprinda sa citeasca printre randuri.
Dupa ce modul de derulare a contractelor de credite a stranit nemultumiri acute in randul clientilor, acum consumatorii risca sa fie dezamagiti si de produsele de economisire, in cazul in care produsul nu coincide cu asteptarile initiale. Iar pe urma, bancherii se vor mira la seminarii cu prezentari Powerpoint, de ce inca multe persoane tin banii la saltea si vor da vina tot pe consumatori, ca nu sunt suficient de educati!
Scoala de Bani, in fata unei noi provocari
Nu in ultimul rand, lansarea noului concept poate fi o buna ocazie pentru ca BCR sa reinceapa programul educational "Scoala de bani", unde sa explice cursantilor proaspatul termen financiar, inventat de ei: "dobanda la scadenta".
Iar ca exemplu ar putea le arate cum se calculeaza dobanda la scadenta pentru toate depozitele la termen ale BCR. Oferta cu dobanda fixa, in noul format, ar fi urmatoarea:
Depozit 1 luna (pana la 20.000 lei) – 0,41%
Depozit 2 luni (pana la 20.000 lei) – 0,87%
Depozit 3 luni (pana la 20.000 lei) – 1,35%.
Restul calculelor le asteptam de la Scoala de Bani.
sursa
Cel mai nou depozit in lei de la BCR se numeste MaxiPlus. El se constituie pe o perioada de 2 ani, iar marele sau avantaj este ca "vei primi o dobanda de 14% la scadenta depozitului", asa cum se precizeaza pe site-ul bancii si in materialele de promovare distribuite.
Verificand toate celelalte oferte de pe piata, observi ca cele mai bune oferte abia trec de 7%, indiferent de termenul de economisire. Astfel ca la prima vedere, oferta BCR este pur si simplu iesita din comun: e de doua ori mai buna decat cea a competitorilor!
De regula, insa, atunci cand o oferta pare de nerefuzat, clientul trebuie sa caste bine ochii. Si asa este si in cazul de fata. Prin "dobanda de 14% la scadenta depozitului", specialistii in comunicare de la BCR au vrut sa spuna ca aceasta va fi dobanda incasata de client dupa 2 ani. Prin urmare, rata dobanzii este de 7% pe an, iar dupa 2 ani, devine 14% (7% x 2).
Asa cum se observa, oferta BCR nu mai pare acum atat de mult iesita din comun, ci chiar se incadreaza in tendinta pietei.
Consumatorii pot intelege gresit oferta
Modul in care BCR a ales sa isi promoveze produsul este, insa, periculos pentru consumatori. In conditiile in care toate bancile isi exprima dobanzile la depozite in procente anuale – deoarece aceasta este practica folosita in intreaga lume – un consumator poate fi usor indus in eroare.
El poate confunda "dobanda de 14% la scadenta" cu "rata dobanzii anuala" a depozitului, avand in vedere ca este obisnuit ca dobanda sa se afiseze la depozite, doar in forma anualizata. Din acest punct de vedere, aceasta tactica ar trebui analizata atent de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului, pentru a stabili daca este sau nu o reclama inselatoare.
In plus, metoda poate avea efecte negative asupra intregului sector bancar, deoarece poate slabi increderea si asa precara, de care se bucura institutiile de credit in randul publicului. Mesajul este unul foarte clar: chiar si pentru un simplu depozit, clientii trebuie de-acum inainte sa se deprinda sa citeasca printre randuri.
Dupa ce modul de derulare a contractelor de credite a stranit nemultumiri acute in randul clientilor, acum consumatorii risca sa fie dezamagiti si de produsele de economisire, in cazul in care produsul nu coincide cu asteptarile initiale. Iar pe urma, bancherii se vor mira la seminarii cu prezentari Powerpoint, de ce inca multe persoane tin banii la saltea si vor da vina tot pe consumatori, ca nu sunt suficient de educati!
Scoala de Bani, in fata unei noi provocari
Nu in ultimul rand, lansarea noului concept poate fi o buna ocazie pentru ca BCR sa reinceapa programul educational "Scoala de bani", unde sa explice cursantilor proaspatul termen financiar, inventat de ei: "dobanda la scadenta".
Iar ca exemplu ar putea le arate cum se calculeaza dobanda la scadenta pentru toate depozitele la termen ale BCR. Oferta cu dobanda fixa, in noul format, ar fi urmatoarea:
Depozit 1 luna (pana la 20.000 lei) – 0,41%
Depozit 2 luni (pana la 20.000 lei) – 0,87%
Depozit 3 luni (pana la 20.000 lei) – 1,35%.
Restul calculelor le asteptam de la Scoala de Bani.
sursa
marți, 4 octombrie 2011
O mare bancă europeană a pierdut 30% din valoare într-o oră
Zvonurile privind divizarea băncii franco-belgiene Dexia au prăbuşit acţiunile instituţiei financiare cu peste 30%. Ieri, titlurile DEXIA (DEXI.BR) pierduseră 10 procente.
După doar o oră de la deschiderea Bursei de la Paris, titlurile Dexia au pierdut 32%.
Consiliul de adminsitraţie al băncii s-a reunit într-o şedinţă extraordinară, iar surse din piaţă vorbesc despre posibilitatea unei divizări a grupului franco-belgian.
Grupul Dexia a mai fost salvat de la faliment cu banii cetăţenilor francezi, belgieni şi luxemburghezi la sfârşitul anului 2008, când a primit o infuzie de capital de 6,37 miliarde euro şi garanţii guvernamentale de până la 150 miliarde euro, reduse ulterior la 100 miliarde de euro din noiembrie 2009.
În prezent, situaţia băncii este afectată de expunerea mare pe datoria suverană a ţărilor PIIGS, fiind una dintre băncile cu cea mai mare deţinere de obligaţiuni greceşti din afara Greciei, dar şi cu mari deţineri de datorie italiană.
Îsursa
După doar o oră de la deschiderea Bursei de la Paris, titlurile Dexia au pierdut 32%.
Consiliul de adminsitraţie al băncii s-a reunit într-o şedinţă extraordinară, iar surse din piaţă vorbesc despre posibilitatea unei divizări a grupului franco-belgian.
Grupul Dexia a mai fost salvat de la faliment cu banii cetăţenilor francezi, belgieni şi luxemburghezi la sfârşitul anului 2008, când a primit o infuzie de capital de 6,37 miliarde euro şi garanţii guvernamentale de până la 150 miliarde euro, reduse ulterior la 100 miliarde de euro din noiembrie 2009.
În prezent, situaţia băncii este afectată de expunerea mare pe datoria suverană a ţărilor PIIGS, fiind una dintre băncile cu cea mai mare deţinere de obligaţiuni greceşti din afara Greciei, dar şi cu mari deţineri de datorie italiană.
Îsursa
Abonați-vă la:
Postări (Atom)